Под оценкой кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводиться в три этапа:

оценка качественных показателей деятельности заемщика;

оценка количественных показателей деятельности заемщика;

получение сводной оценки - прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.

Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом состоянии.

Основными источниками информации для оценки кредитного риска заемщика являются: сведения, предоставленные заемщиком, опыт работы других банков с данным клиентом, схема кредитуемой сделки, данные инспекции на месте.

Репутация заемщика изучается весьма тщательно, при этом очень важным является анализ кредитной истории клиента, то есть прошлого опыта работы с ссудной задолженностью клиента. Внимательно изучаются сведения, характеризующие деловые и личностные качества индивидуального заемщика. Устанавливаются также факты или отсутствие фактов неплатежей по ссудам и т.д. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. С этой целью используют различные приёмы и методы.

В основе анализа кредитоспособности клиента лежит сбор необходимой информации, наиболее полно характеризующей клиента, основными целями анализа которой являются:

определение сильных сторон ситуации заявителя;

выявление слабых сторон потенциального заемщика;

определение, какие специфические факторы являются наиболее важными для успешного погашения кредита;

возможные риски при кредитовании.

В банковской практике различают прямые и косвенные методики анализа кредитоспособности клиентов.

Прямые методики используются достаточно редко. Они предполагают, что сумма набранных клиентом баллов фактически приравнивается к той сумме ссуды, на которую он имеет право.

Косвенные методики широко распространены. Их суть заключается в придании определенных весов (баллов) различным оценочным показателям, а результатом оценки служит выведение класса кредитоспособности клиента.

Исходя из полученных данных определяют группу кредитоспособности потенциального клиента:

отличный заемщик;

некредитоспособный.

Однако мало выяснить класс кредитоспособности заемщика. Важно также определить размер и срок ссуды, на которую он имеет право. Для этого применяют таблицу допустимых сумм выдачи потребительских ссуд в процентах от годового дохода клиента.

В процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды. Если общая сумма баллов превышает сумму, указанную в модели, то банк предоставляет заемщику кредит, если же она ниже названной суммы, то в кредите отказывают. Обычно существует определенный разрыв между минимальной и максимальной величиной баллов, и когда фактическое число баллов попадает в этот промежуток, то банк принимает решение о кредитовании, исходя из общеэкономических и юридических факторов.

Очевидно, что использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - это более объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок. Единственная сложность определяется тем, что балльные системы оценки кредитоспособности клиента должны быть статистически тщательно выверены, и они требуют постоянного обновления информации, что может быть невыгодно для банков. По результатам анализа кредитоспособности, чем больше баллов набрал клиент, тем выше уровень его кредитоспособности.

При проведении анализа кредитоспособности банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Они могут запросить необходимые справки, в том числе с места работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете клиента. Если банкир выявил неточности в ответах клиента и пришел к выводу, что потенциальный заемщик умышленно ввел в заблуждение банк, то клиент автоматически получает отказ в предоставлении ему кредита.

Оценка капитала относится к определению благосостояния клиента. Она тесно связана с оценкой финансовых возможностей клиента с точки зрения его способности погашать ссуду наряду с обычными повседневными расходами и другими долговыми обязательствами. Практически для всех потребительских ссуд доход клиента является основным источником их погашения. Поэтому банк оценивает достаточность собственных средств клиента для своевременного возмещения ссуды после удовлетворения других претензий и затем сравнивает эту сумму с размером периодических платежей в погашение ссуды и процентов по ней.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

Кредитный скоринг - это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на начисленных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т.д.

Данные для скориноговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заёмщика.

Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит и увеличить скорость их рассмотрения.

При кредитовании физических лиц также проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке.

Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Ирина Дмитриевна Мамонова Член-корреспондент Российской академии естественных наук, доктор экономических наук, профессор
© Элитариум - Центр дистанционного образования .

Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

Критерии кредитоспособности клиента

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента:

  • характер клиента;
  • способность заимствовать средства;
  • способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);
  • капитал;
  • обеспечение кредита;
  • условия, в которых совершается кредитная операция;
  • контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика - физического лица.

Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками.

Для такого критерия кредитоспособности клиента как капитал наиболее важны два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком).

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях.

Условия, в которых совершается кредитная операция (текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень внешнего риска банка.

Последний критерий - контроль, т. е. законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора.

Способами оценки кредитоспособности клиента банка являются:

  • оценка менеджмента;
  • оценка финансовой устойчивости клиента;
  • анализ денежного потока;
  • сбор информации о клиенте;
  • наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Специфика оценки кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов определяет комбинацию применяемых способов оценки.

Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий базируется на данных баланса, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявке, информации об истории клиента и его менеджерах. В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.

Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

Выбор финансовых коэффициентов определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Можно выделить пять групп коэффициентов:

    I - ликвидности;
    II - эффективности, или оборачиваемости;
    III - финансового левериджа;
    IV - прибыльности;
    V - обслуживания долга.

Коэффициент текущей ликвидности (К ТЛ) показывает, способен ли заемщик рассчитаться по долговым обязательствам:

К ТЛ = Текущие активы / Текущие пассивы.

Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов, т. е. средств, которыми располагает клиент в различной форме (денежные средства, дебиторская задолженность нетто ближайших сроков погашения, стоимости запасов товарно-материальных ценностей и прочих активов), с текущими пассивами, т. е. обязательствами ближайших сроков погашения (ссуды, долг поставщикам, по векселям, бюджету, рабочим и служащим). Если долговые обязательства превышают средства клиента, последний является некредитоспособным.

Коэффициент быстрой (оперативной) ликвидности (К БЛ) рассчитывается следующим образом:

К БЛ = Ликвидные активы / Текущие пассивы.

Ликвидные активы - та часть текущих пассивов, которая быстро превращается в наличность, готовую для погашения долга. К ликвидным активам в мировой банковской практике относят денежные средства и дебиторскую задолженность, в российской практике - и часть быстро реализуемых запасов. С помощью коэффициента быстрой ликвидности прогнозируют способность заемщика быстро высвобождать из оборота денежные средства для погашения долга банка в срок.

Коэффициенты эффективности (оборачиваемости) дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать заключение более обоснованным. Если показатели ликвидности растут за счет увеличения дебиторской задолженности и стоимости запасов при одновременном замедлении их оборачиваемости, нельзя повышать класс кредитоспособности заемщика. Коэффициенты эффективности рассчитывают так.

Оборачиваемость запасов:

а) длительность оборота в днях:

Средние остатки запасов в периоде / Однодневная выручка от реализации;

б) количество оборотов в периоде:

Выручка от реализации за период / Средние остатки запасов в периоде.

Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях:

Средние остатки задолженности в периоде / Однодневная выручка от реализации.

Оборачиваемость основного капитала (фиксированных активов):

Выручка от реализации / Средняя остаточная стоимость основных фондов в периоде.

Оборачиваемость активов:

Выручка от реализации / Средний размер активов в периоде.

Коэффициенты эффективности анализируются в динамике, а также сравниваются с коэффициентами конкурирующих предприятий и со среднеотраслевыми показателями.

Коэффициент финансового левериджа характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Варианты расчета этого коэффициента различны, но экономический смысл один: оценка размера собственного капитала и степени зависимости клиента от привлеченных ресурсов. При расчете данного коэффициента учитываются все долговые обязательства клиента банка, независимо от их сроков. Чем выше доля привлеченных средств (краткосрочных и долгосрочных), тем ниже класс кредитоспособности клиента. Окончательный вывод делают с учетом динамики коэффициентов прибыльности.

Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть. Их разновидностями являются следующие.

Коэффициенты нормы прибыли:

а) Валовая прибыль до уплаты процентов и налогов / Выручка от реализации или чистые продажи;

б) Чистая операционная прибыль (прибыль после уплаты процентов, но до уплаты налогов) / Выручка от реализации или чистые продажи;

в) Чистая прибыль после уплаты процентов и налогов / Выручка от реализации или чистые продажи.

Коэффициенты рентабельности:

а) Прибыль до уплаты процентов и налогов / Активы или собственный капитал;

б) Прибыль после уплаты процентов, но до уплаты налогов / Активы или собственный капитал;

в) Чистая прибыль (прибыль после уплаты процентов и налогов) / Активы или собственный капитал.

Сопоставление трех видов коэффициентов рентабельности показывает степень влияния процентов и налогов на рентабельность предприятия.

Коэффициенты нормы прибыли на акцию:

а) доход на акцию:

Дивиденды по простым акциям / Среднее количество простых акций;

б) дивидендный доход (%):

Годовой дивиденд на одну акцию х 100 / Средняя рыночная цена одной акции.

Если доля прибыли в выручке от реализации растет, увеличивается прибыльность активов или капитала, то можно не понижать рейтинг клиента даже при ухудшении коэффициента финансового левериджа.

Коэффициенты обслуживания долга (рыночные коэффициенты) показывают, какая часть прибыли поглощается процентными и фиксированными платежами. Общая их сумма рассчитывается следующим образом.

Коэффициент покрытия процента:

Прибыль за период / Процентные платежи за период.

Коэффициент покрытия фиксированных платежей:

Прибыль за период / (Проценты + Лизинговые платежи + Дивиденды по привилегированным акциям + Прочие фиксированные платежи).

Методика определения числителя коэффициентов покрытия процентов и покрытия фиксированных платежей зависит от того, относятся процентные или фиксированные платежи на себестоимость либо уплачиваются из прибыли.

Коэффициенты обслуживания долга особое значение приобретают при высоких темпах инфляции, когда величина процентов уплаченных может приближаться к основному долгу клиента или превышать его. Чем больше прибыли направляется на покрытие процентов уплаченных и других фиксированных платежей, тем меньше ее остается для погашения долговых обязательств и покрытия рисков и тем хуже кредитоспособность клиента.

Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности рассчитывают на основе прогнозных величин на планируемый период, средних остатков по балансам на отчетные даты. Показатели на 1-е число не всегда отражают реальное положение дел. Поэтому в мировой практике используется система коэффициентов, рассчитываемых на основе счета результатов (он содержит отчетные показатели оборотов за период). Исходный оборотный показатель - выручка от реализации.

Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности

Анализ денежного потока - метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств клиента в отчетном периоде. Этим он принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе системы финансовых коэффициентов.

Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока у заемщика за период, обычно соответствующий сроку испрашиваемой ссуды. При выдаче ссуды на год анализ денежного потока проводят в годовом разрезе, на срок до 90 дней - в квартальном и т. д.

Элементами притока средств за период являются:

1) прибыль, полученная в данном периоде;
2) амортизация, начисленная за период;
3) высвобождение средств (из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов, прочих активов);
4) увеличение кредиторской задолженности;
5) рост прочих пассивов;
6) увеличение акционерного капитала;
7) выдача новых ссуд.

В качестве элементов оттока средств выделяют:

1) уплату налогов, процентов, дивидендов, штрафов и пеней;
2) дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основные фонды;
3) сокращение кредиторской задолженности;
4) уменьшение прочих пассивов;
5) отток акционерного капитала;
6) погашение ссуд.

Разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. Изменение размера запасов, дебиторской и кредиторской задолженности, прочих активов и пассивов, основных фондов по-разному влияет на общий денежный поток. Для определения этого влияния сравнивают остатки по статьям запасов, дебиторов, кредиторов и т. д. на начало и конец периода. Рост остатка запасов, дебиторов и прочих активов в течение периода означает отток средств и показывается при расчете со знаком «-», а уменьшение - приток средств и фиксируется со знаком «+». Рост кредиторов и прочих пассивов рассматривается как приток средств («+»), снижение - как отток («-»).

В определении притока и оттока средств в связи с изменением основных фондов учитываются рост или снижение стоимости их остатка за период и результаты реализации части основных фондов в течение периода. Превышение цены реализации над балансовой оценкой есть приток средств, а обратная ситуация - отток:

Приток (отток) средств в связи с изменением стоимости основных фондов = Стоимость основных фондов на конец периода — Стоимость основных фондов на начало периода + Результаты реализации основных фондов в течение периода.

Для анализа денежного потока берут данные как минимум за три истекших года. Устойчивое превышение притока над оттоком средств свидетельствует о кредитоспособности клиента. Колебание величины общего денежного потока, кратковременное превышение оттока над притоком средств говорит о более низком уровне кредитоспособности клиента. Систематическое превышение оттока над притоком средств характеризует клиента как некредитоспособного. Средняя положительная величина общего денежного потока (превышение притока над оттоком средств) используется как предел выдачи новых ссуд. Указанное превышение показывает, в каком размере клиент может погашать за период долговые обязательства.

На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента (коэффициент денежного потока) определяют его класс кредитоспособности: класс I - 0,75; класс II - 0,30; класс III - 0,25; класс IV - 0,2; класс V - 0,2; класс VI - 0,15.

Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса

Кредитоспособность мелких предприятий также оценивается на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

Использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны, аудиторского подтверждения отчета заемщика нет, в связи с чем оценка кредитоспособности клиента базируется не на его финансовой отчетности, а на знании работником банка данного бизнеса. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с ним, регулярное посещение предприятия.

В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции.

Еще одна особенность малых предприятий: их руководителями и работниками нередко являются члены одной семьи или родственники; личный капитал владельца часто смешивается с капиталом предприятия. При оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается финансовое положение владельца, определяемое по данным личного финансового отчета.

Система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

  • оценка делового риска;
  • наблюдение за работой клиента;
  • собеседования банкира с владельцем предприятия;
  • оценка личного финансового положения владельца;
  • анализ финансового положения предприятия на основе первичных документов.

Оценка кредитоспособности физического лица

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

    1) скорринговая оценка;
    2) изучение кредитной истории;
    3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

При скорринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. Известны разные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.

В модели, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности физического лица пределяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, «Парижский кредит» выделяет в скорринговой оценке целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела:

    1) информация по кредиту;
    2) данные о клиенте;
    3) финансовое положение клиента.

Класс кредитоспособности физического лица можно определить на основе модели, содержащей шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности.

В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (% от годового дохода клиента).

В России коммерческие банки используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. Они адаптированы к российским условиям. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов.

Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица

В США основа оценки кредитоспособности физического лица - изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

В практике российских и зарубежных банков применяются различные подходы к определению кредитного риска физических лиц, начиная с субъективных оценок кредитными экспертами коммерческих банков и заканчивая автоматизированными системами оценки риска. Большинство зарубежных банков в своей практике используют два основных метода оценки кредитоспособности физических лиц, к ним относятся:

    Экспертные системы оценки кредитоспособности заемщиков;

    Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Экспертные системы оценки

Данный системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку, как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков.

К примеру, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше двух тысяч кредитных бюро, располагающих данными о большом объеме физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов

Это методы которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными трудозатратами проанализировать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.

К примеру, кредитоспособность физического лица можно быстро оценить по системе кредитного скоринга Дюрана .

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии . В данных моделях используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика.

По сути скоринг физических лиц представляет собой методику оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных характеристиках клиентов, к примеру: доход, возраст, профессия, семейное положение и т.д. В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о степени кредитоспособности заемщика, исходя из набранных в ходе анализа баллов. И в итоге в зависимости от балльной оценки принимается решение о выдаче кредита и его параметрах либо об отказе в предоставлении кредита.

Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

K пл = Д*К*Т

Где,
Д - среднемесячный доход за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба и т.д.);
К - коэффициент, зависящий от величины Д, т.е. показатель равен К = 0,3 при Д в эквиваленте до 500$, К= 0,4 при Д от 501 до 1000$, К = 0,5 при Д свыше 2000$. Доход в долларовом эквиваленте определяется пересчетом рублевых доходов по курсу ЦБ РФ установленному на момент обращения заявителя в банк;
Т - срок кредитования, мес.

Будет не вполне корректным рассматривать способы оценки кредитоспособности физических лиц , базируясь только на методике Сбербанка РФ, ведь российские банки более чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету . Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредитоспособности физического лица является оценка качества кредитов , предоставляемых физическим лицам.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) заемщику-физическому лицу рассчитывается в два этапа.

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента:

S = (1+N%*100) / Т

Где, N% - годовая процентная ставка; Т - срок кредитования, мес.

2. Полученная величина корректируется с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:

  • характер клиента;
  • финансовые возможности клиента;
  • достаточность незаложенного имущества клиента;
  • обеспечение кредита;
  • условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Сравнивая экспертную и балльную системы оценок, хотелось бы сделать следующее уточнение.

Привлечение банками для оценки кредитоспособности квалифицированных экспертов имеет несколько недостатков:

  • их мнение так или иначе является субъективным;
  • люди не могут оперативно обрабатывать большие объемы информации;
  • оплата высококвалифицированных специалистов сопряжена со значительными расходами.

В связи с этим банки все чаще проявляют повышенный интерес к таким системам оценки риска, которые позволили бы минимизировать участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений.

В свою очередь, скоринговая система оценки представляет собой математическую модель, с помощью которой банк, опираясь на данные о кредитной истории клиентов, может определить, какова вероятность не возврата кредита потенциальным заемщиком.

Последние два суждения формируют следующую проблему: большинство российских коммерческих банков либо не учитывают причину возникновения плохой кредитной истории у заемщика (возможно, случившейся по не зависящим от него причинам), либо, опираясь на плохую кредитную историю клиента, принимают решение не в пользу потенциального заемщика. Указанная проблема часто незаметна для банковских работников, но ощутимо отражается на клиентах.

Подводя итог отметим, что все приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности физических лиц огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Различные методики оценки кредитоспособности отличаются друг от друга составом факторов, используемых при оценке общего кредитного рейтинга заемщика, а также подходами к оценке каждого параметра модели и степенью значимости каждого из них. К сожалению, состав факторов в модели не универсален для всех банков и стран, что, в свою очередь, не позволяет мировому банковскому сообществу обмениваться статистикой и совершенствовать свои скоринговые системы.

В то же время сложность и неоднозначность оценки кредитоспособности физических лиц обусловливает применение разнообразных методов и подходов. Причем важно отметить, что для достижения наилучших результатов наиболее предпочтительным, на наш взгляд, является использование как математических моделей, так и экспертных подходов в комплексе.

В заключение отметим, что в настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.

Это полиэтиологическое заболевание, поражающее желчный пузырь. Для патологии характерно внезапное начало, быстрое прогрессирование и яркая симптоматика.

Заболевание может встречаться у людей любого возраста, однако в подавляющем большинстве случаев оно диагностируется у взрослых женщин старше 50 лет и практически не наблюдается у детей. В данной статье речь пойдет о причинах возникновения холецистита, его характерных симптомах и методах лечения.

Классификация острого холецистита

В настоящее время во врачебной практике используется следующая классификация острого холецистита:

  • Неосложненный острый катаральный - первая стадия заболевания. Легко поддается терапии и в большинстве случаев полностью излечивается.
  • Неосложненный острый флегмонозный - на слизистой пузыря образуются язвы, а в его полости скапливается гной.
  • Гангренозный - вторичный процесс, характеризующийся отмиранием тканей желчного пузыря. Самая опасная форма, которая может привести к летальному исходу.

Также существуют осложненные формы воспаления желчного пузыря. К ним относятся:

  • Острый холецистит с перфорацией желчного пузыря - происходит попадание желчи и камней в брюшную полость.
  • Острый холецистит с перитонитом без перфорации пузыря - патология развивается стремительно, в брюшной полости формируется гной. Помочь пациенту способно лишь срочное хирургическое вмешательство.
  • Холецисто-панкреатит - воспалительный процесс затрагивает не только желчный пузырь, но и поджелудочную железу;
  • Гнойный холангит - осложнение возникает на фоне полной блокировки оттока желчи. Сопровождается выраженным болевым синдромом, яркой симптоматикой и желтухой.
  • Холецистит с образованием свищей - формируется патологическое отверстие, соединяющее желчный пузырь с внутренними органами. Осложнение наблюдается у пациентов, страдающих холециститом долгое время.

Причины возникновения

Существует 3 пути развития патологии. Основными способами распространения инфекции являются:

  1. Гематогенный - при этом инфекция попадает в желчный пузырь по системе кровоснабжения через печеночную артерию. Наибольшее скопление микроорганизмов в этом случае наблюдается в ходах Люшка.
  2. Лимфогенный - микроорганизмы проникают в пузырь и протоки через лимфатическую систему.
  3. Восходящий - инфекция распространяется из других очагов.

К главным причинам развития острого холецистита относятся:

  • закупорка желчных протоков камнями (90-95% случаев);
  • возраст старше 50 лет;
  • употребление большого количества жирной пищи;
  • малоподвижный образ жизни;
  • ожирение;
  • беременность;
  • злоупотребление диетами;
  • длительное голодание;
  • наличие глистных инвазий;
  • сахарный диабет;
  • гастрит с пониженной кислотностью;
  • прием гормональных средств;
  • изменения крови;
  • сепсис.

Несмотря на то что болезнь может возникать по многочисленным причинам, чаще всего патология развивается из-за инфекций. Обязательным условием для развития острого холецистита является застой желчи в пузыре, например, в результате перегибов или сужения протоков, а также закупорки их камнями.

Почти в 90% случаев патология развивается на фоне желчнокаменной болезни.

Симптомы

Выраженность симптомов зависит как от формы патологии, так и от внешних факторов. Наиболее сильные ощущения пациенты испытывают после употребления жирной пищи и алкоголя, физических нагрузок, стрессов и перенапряжения. Наиболее распространенными симптомами острого холецистита являются:

  1. Сильные боли в области правого подреберья. Чаще всего приступы носят коликообразный характер. Боль может отдавать в ключицу, спину, шею, лопатку или затрагивать область левого подреберья. Важно отметить, что острота боли может снижаться при развитии гангренозной формы холецистита из-за отмирания нервных окончаний.
  2. Тошнота и рвота. В рвотных массах присутствуют следы желчи.
  3. Чувство горечи во рту.
  4. Повышение температуры тела. Показатели могут колебаться от 37,5 градусов до 40 градусов.
  5. Неконтролируемая задержка дыхания при надавливании на область правого подреберья (симптом Мерфи).
  6. Болезненные ощущения при простукивании нижних ребер с правой стороны (симптом Ортнера).
  7. Пожелтение кожных покровов наблюдается в 10% случаев при отеке желчных протоков или их закупорке камнями;
  8. Увеличение размеров желчного пузыря.

При развитии гангренозной формы, помимо вышеописанных симптомов, могут наблюдаться следующие:

  1. Поверхностное, учащенное дыхание. При этом живот в процессе дыхания не участвует.
  2. Учащение пульса до 120 ударов в минуту.
  3. Вялость и заторможенность.
  4. Сухость в ротовой полости;
  5. Сильная боль, которая охватывает практически весь живот.
  6. Возможна потеря сознания.

Диагностика

Диагностика острого холецистита начинается со сбора анамнеза. В первую очередь, врача интересуют следующие жалобы:

  • Характер и локализацию болей в правом подреберье. При этом продолжительность приступа может быть более 30 минут;
  • Наличие тошноты и рвоты;
  • Повышение температуры тела;
  • Печеночные колики (наблюдаются у 50% пациентов).

После этого осуществляется визуальный осмотр кожных покровов и производится пальпация брюшной полости. На развитие патологии указывают следующие признаки:

  • Симптом Мерфи - непроизвольная задержка дыхания при нажатии на область правого подреберья. При этом пациент испытывает резкую боль.
  • Напряжение мышц живота.
  • Увеличение размеров желчного пузыря - прощупывается у 40% больных.
  • Пожелтение кожных покровов - не является специфическим симптомом и наблюдается только у 10% пациентов.

Следующим этапом диагностики являются лабораторные исследования. Сюда относятся:

  1. Общий анализ крови - выявляет увеличение числа лейкоцитов. Чем больше данный показатель, тем обширнее воспалительный процесс.
  2. Биохимический анализ крови - показывает увеличение нормы С-реактивного белка, щелочной фосфатазы и специфических печеночных ферментов.
  3. Общий анализ мочи - эффективен только при резком ухудшении состояния пациента. Наличие белка и цилиндров может указывать на развитие некроза и тяжелой интоксикации. Также при наличии желтухи в моче обнаруживаются следы билирубина.

Для окончательной постановки диагноза проводятся инструментальные исследования. Чаще всего специалисты назначают:

  • УЗИ желчного пузыря - самый простой и доступный способ. С помощью ультразвука можно обнаружить камни в пузыре, очаги воспаления и утолщение стенок органа. Стоит отметить, что во время процедуры у большинства пациентов наблюдается симптом Мерфи.
  • МРТ - назначают при неэффективности УЗИ. Также процедуру проводят беременным женщинам при подозрении на патологию.
  • Сцинтиграфия - в ходе процедуры в организм пациента вводятся специальные препараты на основе малотоксичных радиоактивных веществ. Это позволяет эффективно «подсветить» даже самые незначительные изменения в строении органа. Процедура полностью безопасна, однако проводится крайне редко из-за технических сложностей.
  • Рентгеновское обследование - практически никогда не назначается при остром холецистите. При наличии камней в пузыре рентген эффективен лишь на 10-15% при условии, что образования содержат в составе кальций. Однако с помощью излучения можно обнаружить полости с газом в стенках пузыря, что указывает на эмфизематозный холецистит.

Лечение острого холецистита назначается на основании результатов диагностики. В случае необходимости пациенту может быть проведена срочная операция.

Неотложная помощь при приступе острого холецистита

Приступ острого холецистита может застигнуть пациента врасплох. Боль имеет различный характер, она бывает давящей, колющей, режущей, схваткообразной. До приезда скорой важно постараться облегчить состояние больного и оказать ему неотложную помощь. Для этого необходимо соблюдать следующие правила:

  • Уложите человека на любую поверхность. Полностью оградите его от любых физических и эмоциональных перенапряжений.
  • Для облегчения боли положите на область правого подреберья грелку со льдом. Держать лед нужно не более 15 минут, после чего делается перерыв на 15-20 минут, и манипуляция повторяется.
  • Если человек жалуется на сухость во рту, дайте ему попить. Лучше всего использовать обычную питьевую воду, но в минимальных количествах.
  • Если у больного возникла рвота, важно следить за тем, чтобы пациент не захлебнулся рвотными массами.

До приезда медицинской бригады категорически запрещается:

  1. Давать больному какие-либо медикаменты, в том числе спазмолитики и анальгетики. Дело в том, что прием лекарств может «замаскировать» опасные симптомы и смазать общую клиническую картину.
  2. Давать больному еду. Это важное условие, так как при проведении срочной операции пациенту потребуется наркоз, а переполненный желудок может отреагировать на манипуляцию приступами рвоты.
  3. Класть на область подреберья горячий компресс. Тепло может спровоцировать еще больший воспалительный процесс, привести к повышению температуры тела и ухудшению общего состояния пострадавшего.

Лечение

Лечение заболевания должно носить комплексный характер. После проведения диагностики, пациенту назначают:

  1. Спазмолитики, например, «Атропин» или «Баролгин». Не используют наркотические анальгетики, так как они «смазывают» общую клиническую картину.
  2. Холодные компрессы на область правого подреберья . С их помощью происходит уменьшение наполнения воспаленного органа кровью.
  3. Антибиотики - важны для подавления и уничтожения патогенной микрофлоры. Выбор препарата зависит от типа возбудителя, однако в большинстве случаев предпочтение отдается средствам комплексного воздействия. Ни в коем случае не применяют антибиотики тетрациклинового ряда.
  4. Капельницы - способствуют более быстрому выведению токсинов. В сутки вводят до 2,5 литров раствора.

При нахождении пациента в условиях стационара врачи регулярно отслеживают динамику его состояния. Внимание уделяется таким показателям, как частота пульса, наличие рвоты, температура тела, количество лейкоцитов.

Если улучшения не наступают или происходит обратная динамика, больному назначают оперативное вмешательство.

Холецистэктомия - основная операция при осложнении острого холецистита. При этой манипуляции происходит удаление пораженного органа. Успех методики зависит от степени повреждения окружающих тканей: чем раньше будет произведено вмешательство, тем больше шансов у пациента на возврат к привычной жизни.

Стоит отметить, что удаление желчного пузыря практически никак не влияет на качество и продолжительность жизни больного.

Огромное значение в терапии заболевания играет диета. Питание должно быть дробным и разделено на 5-6 частей. Порции должны быть небольшими, а сами продукты теплыми. В обязательном порядке из рациона исключают:

  1. жирное;
  2. жареное;
  3. острое;
  4. маринады;
  5. фаст-фуд;
  6. алкоголь;
  7. газированные напитки.

К разрешенным продуктам относятся.

– различные по этиологии, течению и клиническим проявлениям формы воспалительного поражения желчного пузыря. Сопровождаются болью в правом подреберье, отдающей в правую руку и ключицу, тошнотой, рвотой, диареей, метеоризмом. Симптомы возникают на фоне эмоционального стресса, погрешностей в питании, злоупотребления алкоголем. Диагностика основывается на данных физикального осмотра, ультразвукового исследования желчного пузыря, холецистохолангиографии, дуоденального зондирования, биохимического и общего анализа крови. Лечение включает диетотерапию, физиотерапию, назначение анальгетиков, спазмолитиков, желчегонных средств. По показаниям выполняют холецистэктомию.

Общие сведения

Холецистит - воспалительное заболевание желчного пузыря, которое сочетается с моторно-тонической дисфункцией желчевыводящей системы. У 60-95% пациентов болезнь сопряжена с наличием желчных конкрементов. Холецистит является наиболее распространенной патологией органов брюшной полости, составляет 10-12% от общего количества заболеваний этой группы. Воспаление органа выявляется у людей всех возрастов, чаще страдают пациенты среднего возраста (40-60 лет). Болезнь в 3-5 раз чаще поражает лиц женского пола. Для детей и подростков характерна бескаменная форма патологии, тогда как среди взрослого населения преобладает калькулезный холецистит . Особенно часто заболевание диагностируется в цивилизованных странах, что обусловлено особенностями пищевого поведения и образа жизни.

Причины холецистита

  • Желчнокаменная болезнь . Холецистит на фоне ЖКБ встречается в 85-90% случаев. Конкременты в желчном пузыре становятся причиной стаза желчи. Они закупоривают просвет выходного отверстия, травмируют слизистую оболочку, вызывают изъязвления и спайки, поддерживая процесс воспаления.
  • Дискинезия желчевыводящих путей . Развитию патологии способствует функциональное нарушение моторики и тонуса билиарной системы. Моторно-тоническая дисфункция приводит к недостаточному опорожнению органа, камнеобразованию, возникновению воспаления в желчном пузыре и протоках, провоцирует холестаз .
  • Врожденные аномалии . Риск холецистита повышается при врожденных искривлениях, рубцах и перетяжках органа, удвоении либо сужении пузыря и протоков. Вышеперечисленные состояния провоцируют нарушение дренажной функции желчного пузыря, застой желчи.
  • Другие заболевания желчевыводящей системы . На возникновение холецистита оказывают влияние опухоли, кисты желчного пузыря и желчных протоков, дисфункция клапанной системы билиарного тракта (сфинктеров Одди, Люткенса), синдром Мириззи. Данные состояния могут вызывать деформацию пузыря, сдавление протоков и формирование стаза желчи.

Помимо основных этиологических факторов существует ряд состояний, наличие которых увеличивает вероятность появления симптомов холецистита, влияя как на утилизацию желчи, так и на изменение ее качественного состава. К таким состояниям можно отнести дисхолию (нарушение нормального состава и консистенции пузырной желчи), гормональную перестройку в период беременности, менопаузы. Развитию ферментативного холецистита способствует регулярный заброс ферментов поджелудочной железы в полость пузыря (панкреатобилиарный рефлюкс). Холецистит часто возникает на фоне неправильного питания, злоупотребления алкоголем, табакокурения, адинамии, сидячей работы, наследственной дислипидемии .

Патогенез

Основным патогенетическим звеном холецистита принято считать стаз пузырной желчи. Вследствие дискинезии билиарных путей, обтурации желчевыводящего протока снижается барьерная функция эпителия слизистой пузыря, устойчивость его стенки к воздействию патогенной флоры. Застойная желчь становится благоприятной средой для размножения микробов, которые образуют токсины и способствуют миграции в очаг воспаления гистаминоподобных веществ. При катаральном холецистите в слизистом слое возникает отек, утолщение стенки органа за счет инфильтрации ее макрофагами и лейкоцитами.

Прогрессирование патологического процесса приводит к распространению воспаления на подслизистый и мышечный слои. Снижается сократительная способность органа вплоть до пареза, еще больше ухудшается его дренажная функция. В инфицированной желчи появляется примесь гноя, фибрина, слизи. Переход воспалительного процесса на соседние ткани способствует формированию перивезикального абсцесса, а образование гнойного экссудата приводит к развитию флегмонозного холецистита. Вследствие нарушения кровообращения возникают очаги кровоизлияния в стенке органа, появляются участки ишемии, а затем и некроза. Данные изменения свойственны гангренозному холециститу.

Классификация

Диагностика

Основной трудностью верификации диагноза принято считать определение типа и характера заболевания. Первым этапом диагностики является консультация гастроэнтеролога. Специалист на основании жалоб, изучения анамнеза болезни, проведения физикального обследования может установить предварительный диагноз. При осмотре выявляются положительные симптомы Мерфи, Кера, Мюсси, Ортнера-Грекова. Для определения вида и степени тяжести болезни проводятся следующие обследования:

  • УЗИ желчного пузыря . Является основным диагностическим методом, позволяет установить размер и форму органа, толщину его стенки, сократительную функцию, наличие конкрементов. У пациентов с хроническим холециститом визуализируются утолщенные склерозированные стенки деформированного желчного пузыря.
  • Фракционное дуоденальное зондирование . В ходе процедуры производят забор трех порций желчи (А,В,С) для микроскопического исследования. С помощью данного метода можно оценить моторику, цвет и консистенцию желчи. С целью обнаружения возбудителя, вызвавшего бактериальное воспаление, определяют чувствительность флоры к антибиотикам.
  • Холецистохолангиография . Позволяет получить информацию о работе желчного пузыря, билиарного тракта в динамике. При помощи рентгеноконтрастного метода обнаруживают нарушение двигательной функции желчевыводящей системы, конкременты и деформацию органа.
  • Лабораторное исследование крови. В острый период в ОАК выявляется нейтрофильный лейкоцитоз, ускорение СОЭ. В биохимическом анализе крови отмечается повышение уровня АЛТ, АСТ, холестеринемия, билирубинемия и др.

В сомнительных случаях для изучения работы билиарного тракта дополнительно выполняют гепатобилисцинтиграфию,

  1. Диетотерапия . Диета показана на всех стадиях болезни. Рекомендовано дробное питание 5-6 раз в день в вареном, тушеном и запечённом виде. Следует избегать больших перерывов между приемами пищи (более 4-6 часов). Пациентам рекомендуется исключить алкоголь, бобовые, грибы, жирное мясо, майонез, торты.
  2. Медикаментозная терапия. При остром холецистите назначают обезболивающие, спазмолитические препараты. При выявлении патогенных бактерий в желчи применяют антибактериальные средства, исходя из вида возбудителя. Во время ремиссии используют желчегонные препараты, стимулирующие желчеобразование (холеретики) и улучшающие отток желчи из органа (холекинетики).
  3. Физиотерапия . Рекомендована на всех этапах болезни с целью обезболивания, уменьшения признаков воспаления, восстановления тонуса желчного пузыря. При холецистите назначают индуктотермию , УВЧ , электрофорез .

Удаление желчного пузыря осуществляют при запущенных холециститах, неэффективности консервативных методов лечения, калькулезной форме заболевания. Широкое применение нашли две техники удаления органа: открытая и лапароскопическая холецистэктомия . Открытую операцию выполняют при осложненных формах, наличии механической желтухи и ожирении . Видеолапароскопическая холецистэктомия является современной малотравматичной методикой, использование которой позволяет снизить риск послеоперационных осложнений, сократить реабилитационный период. При наличии конкрементов возможно нехирургическое дробление камней с помощью экстракорпоральной ударно-волновой литотрипсии .

Прогноз и профилактика

Прогноз заболевания зависит от степени тяжести холецистита, своевременной диагностики и грамотного лечения. При регулярном приеме лекарственных препаратов, соблюдении режима питания и контроле обострений прогноз благоприятный. Развитие осложнений (флегмона, холангит) значительно ухудшает прогноз болезни, может вызывать серьезные последствия (перитонит, сепсис). Для профилактики обострений следует придерживаться основ рационального питания, исключить алкогольные напитки, вести активный образ жизни, осуществлять санацию очагов воспаления (гайморит, тонзиллит). Больным хроническим холециститом рекомендовано ежегодно проходить УЗИ гепатобилиарной системы.